Så du vill ha en sund relation med din ekonomi och förbereda dig för pensionen, men du är inte säker på var du ska börja eller hur du ska ta dig dit. Med Money Talks beskriver tre personer i olika livsstadier sin erfarenhet av att arbeta med en finansiell professionell för allra första gången. Som det visar sig är det aldrig för tidigt eller sent att chatta igenom dina mål med någon som kan hjälpa.
Jag är inte främmande för ekonomiska strider. Jag har försörjt mig själv i den ständigt dyra staden Los Angeles sedan jag var 17 år, främst genom underbetalt kreativt arbete. Men jag har aldrig ställts inför pengarrelaterade utmaningar som de som stirrar ner mig just nu: I september förra året blev jag slutligen uppsagd från startupen där jag arbetade heltid, vilket gjorde mig inte bara osäker på hur jag skulle gå till väga för att spara efter ett jobbbortfall men har också råd med de medicinska utgifterna som kommer min väg.
Strax efter att ha blivit uppsagd lärde jag mig två ganska stressande saker som har ekonomiska konsekvenser. Jag behövde genomgå en operation som skulle kosta $60 000; och om jag hoppades på att få barn (jag gör det), skulle jag behöva göra provrörsbefruktning (IVF) inom de närmaste sex månaderna.
Experter i denna artikel
- Rita Assaf, vice vd för pensions- och högskoleprodukter på Fidelity Investments
- Ryan Viktorin, CFP, finansiell konsult, Fidelity Investments
När det gäller försäkringsskyddet kunde jag lyckligtvis hitta en kirurg som tar försäkring för just det ingrepp jag behöver (de flesta gör det inte). Så en viss procentandel av operationens kostnad kommer att täckas, även om det exakta beloppet förblir oklart. Hittills har jag spenderat runt 4 000 dollar på relaterade medicinska utgifter. Jag kommer också att ådra mig resekostnader eftersom den här kirurgens praktik inte är lokal.
Tyvärr täcker inte min försäkringsplan infertilitetsbehandlingar, vilket betyder att allt relaterat till min IVF-process kommer att vara en självkostnadskostnad, som jag uppskattar till cirka $30 0000 per runda. (Och det är ofta så att flera omgångar krävs för att ge en graviditet.)
Det betyder att under de kommande sex månaderna förväntar jag mig att få minst 40 000 USD i medicinska räkningar. Mina besparingar är nästan slut, och det frilansarbete jag har tagit på mig sedan jag blev uppsagd täcker knappt mina månatliga utgifter, än mindre dessa enorma oförutsedda kostnader. Jag skulle vilja ha en plan för att inte bara betala dessa omedelbara räkningar, utan också för att spara efter det här jobbet. Jag är bara inte säker på hur jag ska gå till väga.
Som ett resultat av detta överväldigande ekonomiska behov söker jag nu aktivt efter ett heltidsjobb snarare än att hålla mig till frilansskrivande. Men eftersom de frilansuppdrag jag har för närvarande – och måste behålla för att hålla mig ekonomiskt flytande – är så tidskrävande, har jag svårt att överhuvudtaget hitta tid att söka efter ett heltidsjobb. Ytterligare press på denna situation är verkligheten att jag snart kommer att vara ur drift under en viss tid på grund av min operation. Och om jag har väldigt, väldigt tur, kommer det att finnas en bebis att stödja på något sätt i slutet av all denna kamp.
“Vi har sett uppsägningar över hela landet … folk kommer att undra vad de ska göra när det här händer och deras bäst lagda planer kastas upp i luften.” —Ryan Viktorin, CFP, finanskonsult för Fidelity Investments
Även om detaljerna i min situation är unika, säger Fidelity Investments Vice President, Financial Consultant Ryan Viktorin, CFP, att jag inte är ensam om att navigera i mindre än idealiska ekonomiska omständigheter nuförtiden. “Vi har sett uppsägningar över hela landet börja, men det kan bli mycket värre i en lågkonjunktur”, säger hon. “Många människor kommer att undra vad de ska göra när det här händer och deras bäst upplagda planer kastas upp i luften. Det kan vara väldigt skrämmande.”
Även om hon och Rita Assaf, Vice President för pensions- och högskoleprodukter för Fidelity Investments, är överens om att min situation är tuff, kan de erbjuda vägledning för att hantera mina stressnivåer, triaging min ekonomi tills heltidsarbete kan erhållas, och inställning mig för framgång i framtiden när det gäller sparande efter förlust av jobb. Här är deras bästa tips:
7 tips för att skapa en sparplan efter jobbbortfall, enligt finansexperter
1. Prioritera att söka efter en specifik typ av heltidsarbete
Först och främst säger Viktorin och Assaf till mig att min nuvarande prioritet – att hitta heltidsarbete – är smart, med tanke på att det förhoppningsvis kommer att ge mig en sund och regelbunden lön. I detta syfte påpekar de att positioner hos väletablerade företag som har en tydlig affärsbana kan vara mer sannolikt än en startup att erbjuda solida förmåner som pensionssparande matchning och bra sjukförsäkring. – Att ta ett jobb på ett större företag kan ge fler fördelar och därmed stabilitet så att du kan känna att du klättrar ur din situation, säger Viktorin.
Med tanke på kostnaden för IVF i min framtid, påpekar Viktorin också att vissa företag erbjuder hel eller partiell fertilitetsförmåner. Så det kan vara vettigt att undersöka dessa företag specifikt för att se vilka positioner de har tillgängliga.
2. Ta reda på vad jag behöver för att känna mig frisk och säker under den här tiden
Utan fast inkomst har jag känt mig mer bekväm med att använda kreditkort för att betala mina räkningar så att jag kan hålla mig likvid istället för att tömma mina check- och sparkonton till ingenting. (Låga banktillgodohavanden håller mig vaken på natten!) Assaf säger att det här är bra om det hjälper mig att överleva situationen med mitt förstånd intakt. “Det finns inget sådant som råd som passar alla när det gäller ekonomi”, säger hon. “Om det mentalt är vettigt att behålla pengarna är det helt okej!”
Som sagt, att tänka på de räntor som mina kreditkort bär är nyckeln att spåra eftersom de ensamma kan leda till att jag skaffar skulder.
3. Tjäna pengarna I do har jobbat hårdare för mig
Med det sagt konstaterar Assaf att om jag ska behålla de pengarna på mitt bankkonto så borde jag leta efter ett högavkastande sparkonto att överföra dem till. “Med stigande räntor kan du få upp till fyra procent på dina pengar”, säger hon. “Så få det att fungera för dig.”
4. Håll ett öga på mina kreditkortssaldon
Även om hon inte motsätter sig min förnuftssparande strategi att generera en viss mängd kreditkortsskulder för att ha pengar till hands, föreslår Assaf att vara strategisk när det gäller mina plastutgifter. “Kontrollera den årliga procentsatsen (APR) på dina kreditkort, för om den är för hög kan du sätta dig själv i en knipa med tiden om du inte kan göra åtminstone en minimibetalning på den,” hon säger.
Att misslyckas med den minimibetalningen måste till varje pris undvikas, säger Assaf, eftersom det kan öka räntorna på skulden och påverka min kreditpoäng negativt. Att ha ett saldo överhuvudtaget innebär dessutom att jag i slutändan betalar mer än jag skulle göra om jag betalade kontant eller på annat sätt i sin helhet. “Att låta dina betalningar debiteras automatiskt från ditt konto varje månad kan hjälpa till att se till att du inte missar en betalning”, säger hon.
5. Skapa en lufttät ny budget
Assaf och Viktorin säger också till mig att det är dags att skapa en månadsbudget som återspeglar min nuvarande situation. “Budgetar får ett dåligt rykte”, säger Assaf. “De är inte menade att vara restriktiva, utan fungerar snarare som riktlinjer för att hjälpa dig att förstå exakt hur mycket du kan spendera utan att behöva oroa dig – och de är till för människor i alla inkomstnivåer.”
“Budgetar fungerar som riktlinjer för att hjälpa dig att förstå exakt hur mycket du kan spendera utan att behöva oroa dig – och de är till för människor i alla inkomstnivåer.” —Rita Assaf, VP Retirement and College Products, Fidelity Investments
Det första steget, säger hon, är att inventera vad jag spenderar. “Att veta vad som kommer in och vad som går ut från ditt bankkonto varje månad är det första steget för att spara pengar”, säger Assaf. “Detta ger dig chansen att se hur mycket du betalar ut för nödvändigheter (tänk: boendekostnader, mat, försäkringar, skuldåterbetalning) jämfört med vad du betalar för trevligt att ha, som att äta ute eller underhållning.”
De där posterna i andra kategorin – ”nice-to-haves” – är det som sedan måste skäras bort från min budget när det är möjligt under denna svåra tid, säger Viktorin. Till exempel är det sannolikt vettigt att stoppa mina (om än små) månatliga välgörenhetsbidrag tills jag är på fötter igen med en stabil inkomst och en plan för att betala ner skulder och återuppta sparandet, säger hon.
Hon noterar också att prenumerationsavgifterna verkligen kan öka, så det kan vara lämpligt för mig att inventera alla dessa avgifter – tänk på Dropbox, Netflix, etc. – och se vilka som kan sänkas just nu. Dessa är helt enkelt henne förslag på sparande dock; Viktorin konstaterar att det är upp till mig att bestämma mina prioriteringar och ändra min budget därefter.
6. Titta på fertilitetsrelaterade betalningsplaner
Medan Assaf erkänner att det är svårt att få försäkringsskydd eller någon typ av lättnad för bördan av IVF-kostnader, säger hon att vissa fertilitetskontor erbjuder betalningsplaner och noterar att det är värt att fråga min om detta är något de gör. Det kan också finnas lägre priser för att betala kontant. Om inte, kan jag överväga att ringa andra lokala IVF-leverantörer för att jämföra kostnader och betalningsalternativ.
Eftersom min nuvarande strategi är att lägga allt på kreditkort, skulle dessa alternativ definitivt vara bättre vägar att gå om möjligt, eftersom skulden inte skulle dra på sig ränta.
7. Var redo med en plan för när det är dags att börja spara igen
När jag har gått ur den här akutperioden (*böner händer emoji*) och återupptagit heltidsarbete med en stadig och säker lön, säger Assaf och Viktorin att det är nyckeln till att vara redo med en ny sparplan att införa.
Det första steget i denna riktning är att namnge och prissätta mina sparmål – vad jag sparar till (t.ex. pension, ett hus, en akutfond) och hur mycket jag vill spara. Eftersom många av mina sparmål kommer att vara stora rekommenderar Assaf att du närmar dig dem med små steg. “Du kanske vill dela upp dina största mål i delmål som du lättare kan uppnå inom en kortare tidsram”, säger hon.
När de här målen väl är satta kan de bakas in i min budget, säger Assaf. Om mitt mål är att sätta ihop en nödfond på 30 000 USD kan jag återgå till månatliga sparmål för den fonden genom att titta på vad jag har råd att spara varje månad, hur lång tid jag vill ta för att spara den eller båda. Vilket månadsbelopp jag än landar på kommer sedan att läggas till som en icke förhandlingsbar rad i min budget.
När det är dags säger Assaf också att han är strategisk om hur dessa pengar sparas. Till exempel, säger hon, kanske jag vill skapa separata konton för separata mål. “För kortsiktiga mål – de du planerar att uppnå inom tre år – kanske du vill hålla fast vid kontanter som hålls i check, regelbundna sparande eller högavkastande sparkonton och kontantliknande investeringar, såsom insättningsbevis (CD) eller penningmarknadsfonder, säger hon.
Ett annat övervägande är att lägga lite pengar i en Roth IRA, som kan hjälpa mig att spara till pensionen men också ge mig möjligheten att få tillgång till pengar om jag behöver dem. Till skillnad från ett antal andra pensionssparkonton tillåter en Roth IRA uttag utan straffavgifter eller skatter av ett antal skäl som gäller min situation, inklusive vissa medicinska utgifter, ett barns födelse och förstagångsköp av hem.
“För sparmål som ligger längre ut,” tillägger Assaf, “kan du överväga att hålla en del av ditt sparande på investeringskonton baserat på din tidslinje och vilja att ta risk.”