Så du vill ha en sund relation med din ekonomi och förbereda dig för pensionen, men du är inte säker på var du ska börja eller hur du ska ta dig dit. Med Money Talks beskriver tre personer i olika livsstadier sin erfarenhet av att arbeta med en finansiell professionell för allra första gången. Som det visar sig är det aldrig för tidigt eller sent att chatta igenom dina mål med någon som kan hjälpa.
Som ensamstående, egenföretagare legitimerad mentalvårdsrådgivare, har jag länge låtit planeringen för pensionering falla på baksidan. Jag är fastspänd med att täcka ett antal höga utgifter som företagare, och jag har inte heller förmånen av en arbetsplatspension. Även i mitt tidigare jobb, när jag hade tillgång till en pensionsplan, kom det inte med en arbetsgivarmatchning, så jag öppnade den aldrig. Medan jag för närvarande har en Roth IRA, bidrar jag knappt till det nu för tiden eftersom jag försöker betala av både studielån och kreditkortsskulder. Och jag har alltid trott att jag var tvungen att välja det ena eller det andra: betala av den skulden eller spara till pensionen. Men enligt finansexperter är det möjligt att ta steg mot båda målen samtidigt.
Experter i denna artikel
- Rita Assaf, vice vd för pensions- och högskoleprodukter på Fidelity Investments
- Ryan Viktorin, CFP, finansiell konsult, Fidelity Investments
Jag fick nyligen chansen att diskutera min ekonomiska situation och mina mål med Fidelity Investments Vice President, Financial Consult Ryan Viktorin, CFP, och Vice President of Retirement and College Products Rita Assaf, och de hjälpte mig att skapa en effektiv plan för att betala av skulder utan att behöva strunta i att spara till pension. Planen inkluderar taktik för att både minska det totala beloppet av skuld jag måste betala och hur lång tid det tar för mig att göra det, samt maximera hur mycket och hur snabbt även mina små pensionsavgifter kan växa (mer om det nedan) .
Innan Viktorin dyker in säger dock Viktorin till mig att det är viktigt att jag får en sann uppfattning om vad min hemlön verkligen är, efter att jag har betalat mina viktigaste utgifter (inklusive saker som hyra, mat, min bilbetalning, mitt studielån minimum och mitt kreditkort minimum) och att inte döma om det belopp som spenderats eller blivit över. “När vi tittar på utgifter kontra inkomst, är det lätt att tänka,” Jaha, vad skall mina utgifter vara?’ eller ‘Åh, jag borde inte har köpt den där lattén”, säger hon, “men istället, ta bara en objektivlins till den och kartlägg vart pengarna går för närvarande.”
“Ta ett objektiv [to your personal expenses], och kartlägga vart pengarna för närvarande går utan att döma.” —Ryan Viktorin, CFP, finanskonsult för Fidelity Investments
Assaf jämför detta tänkesätt med det du skulle använda i meditation: “Precis som en meditationslärare kanske säger åt dig att observera dina tankar men inte döma dem, vill du närma dig budgetering utan att bedöma vad du kunde eller borde ha gjort annorlunda.” Faktum är att enbart observation kan vara ögonöppnande, säger Viktorin till mig: Jag kanske, till exempel genom att ta en ärlig titt på mina utgifter, hittar lätta saker att raka av som inte har så stor effekt, om någon, på min livsstil (som t.ex. en prenumerationstjänst som jag inte redan använder).
Lika obekvämt som det verkar beskriva alla mina personliga utgifter, vet jag att det är en viktig övning som hjälper mig att vara realistisk om vilka pengar jag kan sätta in på mina ekonomiska mål varje månad. För att sedan maximera min förmåga att både betala av skulder och spara till pensionen (istället för att välja det ena eller det andra), föreslår Viktorin och Assaf att jag tar stegen nedan.
1. Fokusera på att betala av kreditkortsskulder med hög ränta först (och minimera den räntan)
Prioritet nummer ett för eventuella ytterligare medel jag har över efter att ha betalat mina utgifter varje månad är min kreditkortsskuld, berättar Viktorin.
Det är inte så att jag behöver ignorera min studielåneskuld – minimibetalningen är fortfarande en del av mina månatliga utgifter – utan bara det att jag borde avsätta mer pengar för att betala ner kreditkortsskulden snabbare. Dessutom har denna kreditkortsskuld en mycket högre ränta än mina studielån, vilket innebär att summan växer snabbare också. (Tidigare har jag alltid hållit det lågt eller har kunnat betala av det helt, men förra året medförde nya utgifter, inklusive en ny bil, och inflationen har gjort att hantera det hela mer utmanande.)
För det ändamålet rekommenderar Viktorin mig också att överväga att byta mitt kontokortssaldo till ett kort med noll procents ränta (eller åtminstone en lägre ränta än mitt nuvarande). “Även om det är en liten andel som du måste betala för att göra den saldoöverföringen, kan det vara väl värt det att hålla en hög ränta från att ständigt tära på mängden skuld du betalar ner”, säger Viktorin.
2. Förvara pengar på ett högavkastande spar- eller penningmarknadskonto
“För ett år sedan spelade det ingen roll var du hade dina pengar eftersom ingenting gav någon ränta,” säger Vikorin till mig, “men hela bilden har förändrats sedan dess.” Just nu har några av de högsta avkastningssparande- och penningmarknadskontona (alias sparkonton som också kan erbjuda betalkorts- och checkrättigheter) mellan 4 och 4,5 procents räntor, vilket är betydande, säger hon. Det är dock viktigt att hålla sig à jour med förändringar i räntor, med tanke på att det som är hög avkastning just nu kanske inte kommer att vara i framtiden.
3. Överväg att inrätta en SEP IRA för att spara till pension
Viktorin och Assaf föreslår också att jag överväger att sätta upp en SEP IRA och bidra till det istället för min Roth IRA. Eftersom jag är egenföretagare kan jag göra avdragsgilla bidrag som växer upp med skatt, vilket hjälper mig att minska min skattepliktiga inkomst. Den har också en mycket högre bidragsgräns än en Roth IRA gör.
Att bidra med dollar före skatt kommer också att bidra till att mildra effekterna av dessa utgifter på min resultaträkning, säger Assaf till mig. “Du drar ut pengarna från din bruttolön innan det slutliga beloppet kommer till ditt bankkonto”, säger hon. På så sätt kommer pensionsavgiften att fungera mer som en del av mina månatliga utgifter än en extra belastning.
Assaf försäkrar mig också om att det belopp jag väljer att bidra med kan vara väldigt litet och ändå ha en mätbar effekt längre fram. “Även om du till exempel lägger in 50 eller 100 $ i en SEP varje månad, kan det vara tusentals och åter tusentals dollar när du är redo att gå i pension, kanske år 2060”, säger Assaf. “Små steg har nu potential att förvandlas till stora steg senare.”
4. Kom ihåg att du aktivt kan investera din SEP IRA
Till den sista punkten ovan upprepar Viktorin också att jag faktiskt behöver investera min SEP IRA, vilket är ett steg som många glömmer. “Folk kommer att bidra med pengar till en IRA, och jag kommer att fråga dem vad de investerar dem i, och de kommer att berätta för mig… IRA,” säger Viktorin. “De inser inte att pengarna där skulle kunna investeras.”
I själva verket, säger hon till mig, är det verkligen ingen mening med att jag bidrar med pengar till en IRA och att de sitter där kontant som om det vore ett sparkonto “eftersom du inte ens kan röra det förrän du är 59 och ett halvt år gammal, ” hon säger. “Med tanke på den superlånga tidshorisonten har du faktiskt råd att vara mer aggressiv med din investeringsstrategi nu.”
Det här är inte ett förslag om att jag ska byta ut min IRA utan bara att jag överväger min tidslinje för pensionering och därifrån mäter min komfortnivå med risk- och belöningsscenarier och mäter en investeringsstrategi därefter. Ett av de vanligaste alternativen för det är en måldatumsfond, säger Viktorin. “Det här är en investering som passar de flesta där du väljer en fond som är anpassad till ditt mål för pensionsdatum. Fonden anpassar gradvis och automatiskt investeringsmixen av aktier och obligationer över tiden, och tar mer risk när du är långt ifrån pensionen. och mindre risk när du närmar dig pension.”
Genom att investera min SEP IRA på detta sätt kan jag ha förtroende samtidigt som jag vet att pengarna jag bidrar med investeras på lämpligt sätt för att hjälpa till att uppfylla mina mål för pensionssparande.
*Som sagt till Erica Sloan