Här är den grundläggande layouten för 50/30/20-budgeten: Med tanke på din hemlön efter skatt, skulle du allokera 50 procent av dessa medel till nödvändigheter – tänk: hyra, verktyg, räkningar och matvaror. De återstående 50 procenten delas sedan upp i 30 procent för livsstilsutgifter (mat ute, kläder, semestrar, konserter etc.) och 20 procent för pensionssparande och skulder.
“Den här budgeten låter dig bygga in livsstilsupplevelser med dina pengar så att du kan njuta av livet idag och inte [just] senare.” -Cassandra Cummings, investeringsstrateg
Detta enkla ramverk får toppbetyg från finansexperter eftersom det möjliggör balans mellan vad som är roligt och vad som är nödvändigt. Det är inte heller begränsande och kan enkelt skräddarsys för att passa någons behov, säger Cassandra Cummings, investeringsstrateg och författare till Fearless Finances: A Timeless Guide to Building Wealth. “De flesta budgetar har verkligen folk som offras, men [the 50/30/20 budget] har blivit populärt eftersom folk inte vill fördröja tillfredsställelse, och detta gör att du kan bygga in livsstilsupplevelser med dina pengar så att du kan njuta av livet idag och inte [just] senare”, säger hon. Det betyder att du känner dig helt fri att köpa den där lattén (eller göra någon annan bara för att slösa ut) då och då, utan skuld ingår.
Balansen inbakad i budgeten för 50/30/20 gör det också lättare att upprätthålla under lång tid än en budget som antingen är för lös eller för strikt, säger Judi Leahy, senior wealth advisor för US Consumer Wealth Management på Citi Personal Wealth Management. Att spendera för mycket på de roliga livsstilsgrejerna kommer naturligtvis att göra dig mindre beredd på att hantera oväntade utmaningar, som en medicinsk nödsituation, och att planera för framtiden – men att avbryta Allt roligt är inte heller realistiskt. “Vissa livshändelser kan fortfarande kasta dig av spåret, men om du fortsätter att komma tillbaka till ramverket 50/30/20 kan det verkligen fungera långsiktigt”, säger Leahy.
Dess huvudsakliga begränsning uppstår för dem vars inkomst kanske inte tillåter dem att allokera bara 50 procent av sin hemlön till förnödenheter, enligt finanscoachen Dasha Kennedy, grundare av finansiell utbildningsplattform The Broke Black Girl. I så fall kan det vara möjligt att justera procentsatserna så att du använder hur mycket som helst för att täcka dina grundläggande levnadskostnader samtidigt som du delar upp allt som blir över i en bit för livsstilsutgifter och en bit för besparingar och skulder.
4 steg för att komma igång med och få ut det mesta av budgeten 50/30/20, per finansexpert
1. Ta reda på vart din hemlön går just nu
Innan du implementerar någon ny budget är det en bra idé att ta en titt på din ekonomi som den är nu för att få en tydlig bild av vad som händer, säger Leahy. Kanske spenderar du redan nära eller inom riktlinjerna för 50/30/20-budgeten, eller så kanske du ägnar ett större belopp till skuld och framtidsplanering än vad budgeten innebär, och du skulle vilja göra en flytta. När du har en klar uppfattning om din nuvarande ekonomiska status kan du ta reda på hur du ska fördela om.
2. Bedöm om du behöver justera för att begränsa nödvändigheter till 50 procent
Den viktigaste delen av 50/30/20-budgeten som säkerställer dess flexibilitet och hållbarhet är 50-procentdelen, enligt Leahy och Cummings. Att avsätta bara hälften av din hemlön till förnödenheter är det som gör att du kan hitta ett rörelseutrymme med resten av dina pengar. Men det kan vara lättare sagt än gjort.
Om du upptäcker att du regelbundet ägnar mer än hälften av din budget till grunderna, undersök om det finns ställen att göra trimningar. Om du till exempel bor på en särskilt dyr bostadsmarknad och upptäcker att bara din hyra står för mer än 50 procent av din hemlön, kan du överväga att skaffa en rumskamrat. På samma sätt kan du sänka det belopp du spenderar på vardagsmat när du handlar i en storbutik för matvaror och köper i bulk.
3. Bestäm dina värderingar och använd dem som vägledning
Vid det här laget kan du helt enkelt justera dina nuvarande utgifter och sparande för att anpassa dig till ramverket 50/30/20, och det skulle vara helt okej. Men att utforska hur dina pengar allokeras ger också möjligheten att optimera din nya budget för dina värderingar.
Att ta reda på vilka dessa värderingar är – och anpassa dina utgifter och sparvanor med dem – är en underdiskuterad del av ekonomiskt välmående som budgeten för 50/30/20 hjälper till att belysa, enligt Lauren Bringle, en ackrediterad finansiell rådgivare på fintech Self Financial . “Det handlar om att ändra ditt tänkesätt till att fokusera på det du värdesätter och göra en plan så att dina pengar överensstämmer med det”, säger hon.
Till exempel kanske du avgör att du just nu värdesätter att spara för din framtid Mer än dagens utgifter för måltider eller resor, så du bestämmer dig för att allokera 30-procentdelen av 50/30/20-ramverket till sparande och den mindre 20-procentiga delen till livsstilskostnader.
Utöver att allokera 50 procent av din hembetalning för nödvändigheter, är budgetens siffror inte huggna i sten, säger Cummings. “Du kan leka med den andra halvan av kakan baserat på var du befinner dig i din ekonomiska resa.”
Naturligtvis innebär det att budgeten också kan flexa på ett eller annat sätt när dina förutsättningar förändras, både på kort och lång sikt. Till exempel, om du är någon som mycket värdesätter att vara utanför huset på sommaren, oavsett om du är på längre semester eller utflykter med vänner till lokala aktiviteter, kanske du vill avsätta mer av din budget till livsstilsutgifter under dessa månader – vilket kan innebära att du minskar utgifterna och höjer ditt sparande på vintern, säger Leahy.
Hur som helst är det klokt att betrakta 50/30/20-budgeten som en lös (snarare än stel) ram och justera den så att den överensstämmer med dina värderingar när de förändras över tiden.
4. Glöm inte ditt framtida jag
Det kan vara lätt att motivera mer livsstilsutgifter nu – oavsett om det är baserat på dina nuvarande värderingar, livsstadium eller omständigheter – men det betyder ändå inte att du ska snåla för mycket på den del av budgeten som ägnas åt besparingar och skulder.
Inom den biten säger Leahy att det är viktigt att åtminstone inkludera pensionssparande, som bidrag till en Roth IRA (särskilt om bidrag till en arbetsgivare som tillhandahåller 401(k) inte redan kommer från din hemlön). Och för att ge ditt framtida jag maximal flexibilitet är det också viktigt att inkludera regelbundna betalningar för eventuella skulder inom denna (ungefär) 20-procentiga bit, så att du inte slutar med att betala mer i ränta i fortsättningen.
Kennedy föreslår särskilt att man prioriterar att betala av skulder som har höga räntor, såväl som låga skulder (för att få dem ur vägen). Och Leahy rekommenderar att hålla sig på toppen av kreditkortsskulder eftersom det har ett sätt att snabbt lägga ihop, vilket leder till mer problem i framtiden om du dröjer nu.
Våra redaktörer väljer självständigt dessa produkter. Att göra ett köp via våra länkar kan tjäna Well+Good i provision.