Från början är det viktigt att inse att du förtjänar att spendera pengar på det som ger dig glädje, och det finns ingen skuld i att öronmärka pengar att spendera på resor, konserter och andra roliga upplevelser. För att göra det utan att tappa pengarna du behöver för vardagliga utgifter och nödsituationer, börja med att skapa vad Michelle Griffith, senior förmögenhetsrådgivare på Citi Personal Wealth Management, kallar en “livsstilsfond.”
Till skillnad från alla andra sparkonton du kan ha (som ett checkkonto, en nödfond eller ett pensionssparande), är en livsstilsfond ett konto dedikerat uteslutande till de livsstilsköp du hoppas kunna göra bara för skojs skull. Speciellt föreslår Griffith att öppna ett högavkastande sparkonto (aka ett konto som är räntebärande) för att bygga upp denna fond, så att alla pengar som går in på kontot också bygger på sig själv med tiden.
Det bästa sättet att växa denna fond är “genom att spara en del av din diskretionära inkomst varje lönecheck på kontot”, säger Griffith. För att undvika frestelsen att bara använda dessa medel på något mer omedelbart, “ställ in och glöm” en automatisk betalning som sätter in pengar från varje lönecheck du får direkt till din livsstilsfond, om du kan, föreslår Dasha Kennedy, finanscoach och grundare av finansiell utbildningsplattform The Broke Black Girl.
“Med en livsstilsfond på plats är frågan inte längre “Har jag råd med det här?” Istället är det ‘Hur betalar jag för det?'” —Michelle Griffith, senior förmögenhetsrådgivare, Citi Personal Wealth Management
Att behålla det här separata kontot gör det mer påtagligt att spara för stora köp, vilket gör att du tydligt kan kartlägga dina framsteg. “Frågan är inte längre “Har jag råd med det här?” Istället är det “Hur betalar jag för det?”, säger Griffith. Nedan beskriver hon och Kennedy hur man sparar till stora köp med hjälp av regelbundna bidrag till en livsstilsfond och smarta budgeteringstekniker.
4 steg för att budgetera och spara för alla stora livsstilsköp, enligt finansexperter
1. Beräkna den totala kostnaden
Det första steget för att göra en sparplan är att veta hur mycket du behöver spara totalt – vilket kommer att kräva lite forskning och matematik.
För att använda exemplet med en bucket-list-resa, börja med resekostnaden, inklusive till exempel priset för en flyg- eller tågbiljett eller bensin, och priset för din blivande hotell- eller Airbnb-vistelse. Lägg sedan till en grov uppskattning (det kan vara svårt att komma med en exakt siffra) för hur mycket du misstänker att du kommer att spendera under resan på måltider, aktiviteter, transporter, souvenirer och så vidare. Och glöm inte några oförutsedda utgifter, som reseförsäkring, checka in en väska på flygplatsen och resortavgifter.
När du har din beräknade totalsumma för det stora köpet du hoppas kunna göra, betrakta den siffran som ditt sparmål för din livsstilsfond.
2. Dela upp summan i hanterbara bitar
Att ta reda på hur man sparar till ett stort köp kan ofta kännas omöjligt på grund av köpets storlek – vilket är där nästa steg kommer väl till pass.
Börja med att dividera den totala siffran du kom fram till ovan med antalet månader du har tills du vill göra ditt köp, föreslår Kennedy. Till exempel, om det är mars och du hoppas kunna åka på en stor resa i augusti, skulle du ha fem månader på dig att spara, så du skulle dividera med fem. Ta sedan den månatliga besparingssiffran och dividera den med hur många lönecheckar du får under en månad; om du till exempel får betalt två gånger i månaden, halvera månadsbeloppet.
Den resulterande siffran är hur mycket pengar du behöver lägga från varje lönecheck till din livsstilsfond för att spara till det stora köpet. “Nu har du en uppfattning om vad du arbetar med”, säger Kennedy, “och du kan ta reda på om din plan är genomförbar [in your ideal timeline] och hur du kan behöva leka med matematiken.”
3. Bedöm och justera efter behov
Det är möjligt att den summa pengar du bestämmer att du skulle behöva spara från varje lönecheck för att nå ditt sparmål i tid inte känns genomförbart. Fundera i så fall på om du kanske kan minska en del av dina dagliga utgifter tillfälligt för att frigöra mer pengar till din livsstilsfond. Och om det fortfarande inte ger dig tillräckligt, ta en titt på hur du kan minska den totala kostnaden för det stora köpet du vill göra.
Enligt Griffith handlar det här inte om att göra upplevelsen så annorlunda än vad du föreställt dig att den inte längre är lika njutbar, utan istället att göra små justeringar som kommer att sänka det totala priset.
Ta till exempel en av Griffiths kunder, som sparade till Beyoncés renässansturné (en av årets dyraste konsertbiljetter att få tag på). När Griffith föreslog att de skulle avstå från dyra våningsbiljetter för billigare platser, sa de till henne att våningsbiljetterna inte var förhandlingsbara för upplevelsen. Så de svängde: Istället föreslog Griffith att de skulle skaffa biljetter till en föreställning i en närliggande stad där golvplatserna var billigare. Även om den planen innebar extra resor och att betala för ett hotell över natten, var den totala kostnaden lägre, vilket gjorde det mer möjligt för hennes klient att fortfarande få den upplevelse de föreställt sig.
Andra sätt att minimera den totala kostnaden i det här scenariot kan vara att använda kollektivtrafik för att spara på gas- och parkeringskostnader, och att avstå från mat och dryck på plats (och äta hemma före eller efter istället), tillägger Griffith.
4. Lägg tiden på din sida
Tid är nödvändig för både att spara pengar och öka ditt sparande – och att ge dig själv mer av det kommer att hjälpa. Det är därför Kennedy och Griffith också rekommenderar att skjuta upp ditt stora köp om möjligt. På så sätt ger du dig själv mer tid att samla på dig pengar, vilket kan lätta på trycket att försöka spara så mycket så snabbt.
För att vara säker, gör detta inte mena att skjuta bort något på obestämd tid till en framtida tidpunkt när du misstänker att du kommer att ha mer pengar undanstuvade; livet är bara för kort för att inte göra det man vill göra i nuet, säger Griffith. Att skjuta upp ditt köp kan bara innebära att du skjuter en resa tillbaka några månader, eller om det är en konsert eller annat fast evenemang, letar du efter datum längre ut (även om det kan kräva ytterligare resor). Och om evenemanget redan ligger ganska långt fram i tiden? Det är bäst att börja med ovanstående sparplan nu i alla fall. Framtiden-du kommer att tacka närvarande-dig.