“Det är ett mycket vanligt misstag att inte skaffa hyresförsäkring, särskilt eftersom det kan vara så billigt”, säger Dennis Shirshikov, MS, professor i finans och ekonomi vid City University of New York, berättar Tja+bra. Hyresförsäkring är en försäkring som täcker reparationer eller utbyte av personlig egendom i händelse av oförutsedda omständigheter, vare sig det är en brand, översvämning eller rån. De utan det ersätts inte för eventuella skador på sina personliga tillhörigheter om sådana händelser inträffar.
Medan vissa hyresvärdar eller fastighetsförvaltare kräver att hyresgäster har hyresgästerförsäkring för att förhindra potentiella rättsliga tvister i framtiden, är det inte juridiskt obligatoriskt, och många hyresgäster köper det inte. “Som statistik tillhandahållen av Simply Insurance har cirka 57 procent av amerikanska hyreshushåll hyresförsäkringar, vilket ackumuleras till att cirka 25 miljoner hushåll täcks”, säger Johannes Larsson, expert på privatekonomi och VD och grundare av Financer.com, en webbplats som hjälper människor att jämföra finansiella tjänster som personliga lån, billån, bolån, kreditkort och mer.
Enligt Shirshikkov är bristande medvetenhet en huvudorsak till att människor inte får hyresförsäkringar. “Det är billigare än Netflix per månad och ger mycket skydd. Många människor är också omedvetna om att hyresförsäkringar är tillgängliga”, säger han.
– Hyresgästförsäkringen är helt enkelt viktig för att säkerställa din säkerhet och din tillhörighets säkerhet när du bor på en hyresfastighet, tillägger Larsson. “Det hjälper faktiskt människor att spara pengar i det långa loppet eftersom skador på fastigheten och dina personliga saker kanske inte återbetalas av hyresvärden”, säger han, särskilt i fall av brand, stöld, naturkatastrofer och andra olyckor.
Vi kontaktade finansiella experter för att ge oss alla insiderdetaljer om hyresförsäkringar. Här är allt du behöver veta om det.
Hur fungerar hyresförsäkringen?
Människor får vanligtvis hyresförsäkringar innan de flyttar in, men hyresvärdar kan kräva det i hyreskontraktet, enligt Sean Burgess, chefsskadekontor på Lemonade i Scottsdale, Arizona. “Hyresförsäkringar täcker en specifik fastighet på en specifik adress, så när du väl har flyttat från din gamla plats, glöm inte att säga upp din gamla försäkring”, säger han.
Du kan få täckning för tre huvudtyper av skydd: personlig egendom, ansvarsskydd och extra levnadskostnader (ALE). Personlig egendom skyddar dina tillhörigheter i din lägenhet medan ansvar skyddar dig mot stämningar för kroppsskada eller skador som du och din familj har gjort (ja, husdjur räknas också). Å andra sidan, om ditt hem förstörs på grund av en naturkatastrof och brand, täcker ALE hotell, hyror, måltider och alla andra utgifter som uppstår under den tillfälliga förflyttningen.
När man letar efter hyresförsäkringar säger Burgess att man ska använda Google och jämföra leverantörspriser för olika planer. Dessutom, “överväg att ta en titt på betyg och recensioner från kunder och branschexperter”, säger han.
Vilken försäkringsgivare du går med beror också på täckningsgränsen. För att avgöra hur mycket du vill ha täckt rekommenderar Burgess att du uppskattar värdet på alla dina saker (tänk: möbler, smycken, en dyr landsvägscykel och mer). För stora biljettföremål kan det vara bra att behålla digitala kvitton på din elektronik, dyra smycken, konstverk och mer.
“I utbyte mot det skydd som hyresförsäkringen ger, kommer du att göra månatliga eller årliga betalningar – känd som din “premium”) – till ditt försäkringsbolag, säger Burgess. Han tillägger att premien beror på en rad faktorer, inklusive geografisk plats, mängden täckning du vill köpa, din skadehistorik och mer. “Om du lämnar in ett krav kan ditt hyresförsäkringsbolag kompensera dig för eventuella täckta förluster över din självrisk, det belopp som dras av från eventuella skadeutbetalningar från din försäkringsgivare.”
Vad täcker hyresförsäkringen?
I händelse av en brand, stöld, vattenskada, rök eller en naturkatastrof kommer hyresförsäkringen att skydda dina tillhörigheter, enligt William Bevins, CFP, CTFA, en certifierad finansiell planerare baserad i Nashville, Tennessee. Detta innebär att möbler, kläder (ja, ditt bagage, handväskor och skor räknas), elektronik och andra personliga föremål inom det hyrda utrymmet kommer att täckas och ersättas av försäkringen. Det finns dock gränser för hur mycket du kan kräva, och beloppet beror på försäkringsbolaget. Täckningen för personlig egendom varierar mellan $15 000 och $500 000, per progressiv. På Lemonade börjar grundläggande policyer för täckning av personlig egendom med $10 000, säger Burgess.
Förutom personlig egendom, säger Burgess att de flesta försäkringar inkluderar personligt ansvarsskydd, vilket kan vara praktiskt om något dåligt händer (ex: någon blir skadad på din egendom). På Lemonade säger Burgess att personligt ansvarsskydd börjar på $100 000. “Detta innebär att dina hyresgäster eller husägares försäkringsbolag kommer att betala upp till 100 000 USD i juridiska avgifter, sjukvårdskostnader eller skadestånd per skadeståndsanspråk,” förklarar Burgess. Denna försäkrings täckningsgräns kan höjas när som helst och upp till en miljon dollar. Vissa stater kommer dock att sätta lägre täckningsgränser – i Kalifornien är Lemonades ansvarstäckning begränsad till $500 000, enligt Burgess.
Medan de flesta vanliga försäkringar inkluderar personligt ansvarsskydd, är det viktigt att kontrollera med din försäkringsgivare för att se om det ingår i din plan. “Detta [personal liability coverage] kan komma till nytta i ett antal situationer, inklusive om/när du behöver en advokat för att försvara dig, medicinska betalningar till andra, betalningar för egendomsskador, skador som orsakas andra av dina husdjur och skador som orsakas andra av medlemmar i ditt hushåll, ” förklarar Burgess. Han säger att en personlig ansvarsförsäkring endast täcker personskador på andra, inte dig själv eller andra som omfattas av din försäkring.
När du flyttar in rekommenderar Bevins att du bygger en visuell inventering av din personliga egendom innan du upplever en förlust genom en kombination av foton, videor och kvitton på föremål med stora biljetter eller värdesaker. “Denna dokumentation skulle vara fördelaktig i fallet med stöld eller en fullständig brandförlust,” och kommer att vara fördelaktigt att ha under anspråksprocessen, tillägger han.
Hur mycket kostar hyresförsäkringen?
Kostnaden för hyresförsäkringar kommer att variera beroende på försäkringsleverantörer, geografisk plats och hur mycket du vill ha täckt, säger Burgess. Per NerdWallet, ett privatfinansieringsföretag, varierar hyresförsäkringen mellan $8 och $22 per månad. Stater som Michigan och Mississippi har högre priser ($22 per månad) jämfört med Wisconsin ($9 per månad) och Wyoming ($8 per månad).
När ditt krav har lämnats in och behandlats, dras självrisker – ditt bidrag eller ekonomiska deltagande med ett krav i händelse av att något händer med dina saker – från utbetalningen. Till exempel, “en hyresgäst valde en hyresförsäkring med en självrisk på 250 USD. Några månader senare lämnade de in ett krav på en stulen cykel till ett värde av 1 000 USD – om anspråket godkänns skulle försäkringsgivaren betala dem 750 USD (1 000 USD minus 250 USD). självrisk), förklarar Burgess.
Hur gör man ett krav?
Om du har kommit hem till en skadad enhet eller upptäcker att föremål har stulits från ditt hem, rekommenderar Bevins att du fotograferar och filmar skadan. Efteråt, kontakta ditt försäkringsbolag omedelbart, gör en polisanmälan (om stöld) – som kan bifogas som bevis i ditt påstående – och börja bygga en inventering av ditt hem. Att bygga denna lista kan måla upp en bättre bild för försäkringsjusteraren, företagets representant som kommer att undersöka ditt krav och avgöra hur mycket pengar som är skyldig.
Att göra inbrott i ditt hem eller hitta personliga tillhörigheter skadade är tillräckligt stressande. Det är därför finansexperter rekommenderar att du köper en hyresförsäkring – den kan ge dig sinnesfrid när du lämnar ditt hus och hjälpa dig att bättre navigera genom turbulenta tider.